Eigentlich wollte ich schon immer einen Artikel schreiben, und ich hatte sogar den Titel parat: „Sollten Programmierer ihre privaten Finanzen verwalten?“ Später dachte ich darüber nach, und was das „Sollen“ oder Nicht-Sollen anging, brauchte man nicht weiter nachzudenken – wir müssen unser Geld unbedingt verwalten! Aber bei so vielen Methoden der privaten Finanzplanung auf dem Markt, wie sollen wir gewöhnlichen Programmierer wählen?

Eigentlich war ich die Art von Mensch, die völlig hinter dem Mond lebte. Ich hatte vorher kaum jemals über private Finanzplanung nachgedacht. Erstens: Als ich meinen Abschluss machte, reichte mein Gehalt nicht einmal, um die Ausgaben zu decken, wie hätte ich da Geld verwalten können? Zweitens: Ich hatte immer das Gefühl, private Finanzplanung sei etwas für reiche Leute. Später geriet ich zufällig in die Internet-Finanzbranche, blieb dort mehrere Jahre und kam allmählich mit vielen Arten der Geldanlage in Kontakt, aber ich bin immer noch ein Laie. In diesem Artikel geht es nur darum, mit allen darüber zu plaudern, wie wir Programmierer unser Geld verwalten sollten. Betrachten Sie es als einen Ziegelstein, der geworfen wird, um Jade anzulocken; werfen Sie ruhig Ihre eigenen Ziegelsteine.

I. Meine Erfahrungen mit persönlichen Finanzen

Lass mich zunächst über meine persönlichen Finanzerfahrungen sprechen. Meine Reise begann wahrscheinlich allmählich drei Jahre nach dem Abschluss. Ja, sie begann mit Yu'e Bao. Später, während ich bei Drittanbieter-Zahlungs- und Internetfinanzunternehmen arbeitete, lernte ich allmählich mehr Arten von Geldanlageprodukten kennen. Internetfinanzwesen, also P2P oder verschiedene Varianten von Finanzunternehmensprodukten (tatsächlich sind sie eine weitere Verpackung von Schuldprodukten), umfasst täglich verfügbare Produkte und geschlossene Festzinsprodukte (täglich, monatlich und jährlich festverzinslich). Ich kaufte Aktien (zuerst A-Aktien, dann US-Aktien), lernte Fonds kennen (Indexfonds, Anleihefonds, Aktienfonds usw.) und schaute mir später auch Gold und Futures an (obwohl ich weniger verstand), und mit Versicherungen hatte ich am wenigsten zu tun.

Im Laufe der Zeit haben sich meine Vorstellungen und mein Verständnis von persönlichen Finanzen stetig weiterentwickelt. Einige Vorurteile des Nichtwissens, Nichtverstehens und Nichtakzeptierens verschwanden langsam, und ich kann Investitionen und persönliche Finanzen nun aus einer rationaleren Perspektive betrachten. Persönliche Finanzen sind wirklich etwas, das jeder von uns ernsthaft studieren sollte – wie man seine hart erarbeiteten Ersparnisse die Inflation schlagen lässt und verhindert, dass das Vermögen mit der Zeit schrumpft. Aber bei der Arbeit stelle ich oft fest, dass die meisten Programmierer in Bezug auf persönliche Finanzen noch ziemlich konservativ sind; sie legen oft alles bei der Bank oder alles in Baby-Produkten an. Manche aggressiveren legen ihr ganzes Geld in den Aktienmarkt, und einer von ihnen verlor in einem einzigen Jahr über einhunderttausend Yuan. Im Folgenden werde ich mein Verständnis von persönlichen Finanzen nach Phasen darlegen:

1. Die Ära der Baby-Produkte

Wenn es um persönliche Finanzen oder Drittanbieter-Zahlungen geht, kommt man an einem großartigen Unternehmen nicht vorbei – Alipay. Alipay hat unsere Generation in Sachen persönliche Finanzen angeführt und geschult. Mein Einstieg in die persönlichen Finanzen war Yu'e Bao. Ich erinnere mich genau, als Yu'e Bao im Juni 2013 startete, fanden es alle neuartig oder verstanden es nicht (damals dachten viele Leute noch, es sei sicherer, Geld bei der Bank zu lassen, sogar im Vergleich zu Yu'e Bao!). Ich erinnere mich, dass ich ganz am Anfang 100 yuan in Yu'e Bao überwiesen habe und jeden Tag zufrieden war, wenn ich die paar Cent Zinsen sah, die es brachte. Dann war es nicht mehr aufzuhalten: Fast sobald ich die SMS mit der Gehaltsbenachrichtigung erhielt, wurde das Geld in der nächsten Minute in Yu'e Bao überwiesen. Es gab eine Zeit, in der China einen Geldmangel erlebte, wodurch die höchste Rendite von Yu'e Bao 6.76% erreichte.

Doch später, weil dieses Stück Kuchen zu groß war, führten die großen Banken dringend viele Richtlinien ein, um es einzuschränken. Erstens setzten sie Kaufbeschränkungen fest, wodurch verhindert wurde, dass große Beträge hineinkommen. Zweitens machten sie es selbst: Viele Banken brachten eigene Geldmarktfondsprodukte auf den Markt, um mit Yu'e Bao zu konkurrieren. Licaitong erschien ebenfalls, und sein Konzept der "gleichen Karte für Einzahlungen und Auszahlungen" war ziemlich gut und half stark, die Sicherheit der Gelder zu gewährleisten.

2. Internet-Finanzwesen

2014 kann als das erste Jahr der Internetfinanzierung angesehen werden. Tatsächlich wurde die Internetfinanzierung schon sehr früh nach China gebracht, doch sie entwickelte sich nur schleppend. Plötzlich im Jahr 2014 wurde die Internetfinanzierung durch einen großen Kapitalzufluss zu einer starken Entwicklung katalysiert. Heute unterteilt sich die Internetfinanzierung hauptsächlich in zwei große Bereiche: P2P und Crowdfunding. In China hat sich P2P zu vielen Varianten entwickelt. Zu den derzeitigen Hauptprodukten gehören Schuldprodukte mit täglicher Verfügbarkeit sowie monatlich oder jährlich gebündelte Vermögensverwaltungsprodukte, die später weiter gebündelt wurden. Auf der Schuldenseite lassen sie sich in Unternehmens- und Privatschulden unterteilen. Auch ich kam 2014 durch die Arbeit mit P2P in Kontakt. Nachdem ich es in kleinem Maßstab ausprobiert hatte, stellte ich fest, dass es Yu'e Bao völlig in den Schatten stellte, und ich steckte fast alle meine Ersparnisse in P2P. Damals rechnete ich: Bei einem Produkt mit 12 % annualisierter Rendite würde man bei einer Investition von 100.000 Yuan für ein Jahr eine Rendite von 12.000 Yuan erzielen. Wenn man 10.000.000 Yuan investierte, dann würde man jedes Jahr 1.200.000 verdienen, ohne zu arbeiten! Leicht über eine Million Yuan Jahreseinkommen! Und das Beste: keine Steuern!!

Damals verschenkten verschiedene Plattformen Apple-Handys und Computer und veranstalteten alle möglichen Aktionen, sehr zu unserer Belustigung. Dann, im Jahr 2015, machten sich viele Plattformen mit dem Geld davon, und erst da zog ich allmählich einen großen Teil zurück. Auch Crowdfunding hat in China viele Varianten entwickelt; es unterteilt sich hauptsächlich in Produkt-Crowdfunding und Equity-Crowdfunding. Produkt-Crowdfunding konzentriert sich hauptsächlich auf Hightech-Produkte, aber inzwischen werden auch viele Veranstaltungen zur Einführung neuer Produkte darüber abgewickelt. Equity-Crowdfunding bedeutet, sein eigenes Geld in einige kleine Unternehmen zu investieren, die man bevorzugt, und im Gegenzug einen Anteil am ursprünglichen Eigenkapital zu erhalten. Im Allgemeinen hat Equity-Crowdfunding eine Eintrittsschwelle; wenn man nicht über Millionen Yuan an Vermögenswerten verfügt, muss man im Grunde nicht teilnehmen. Das Risiko ist ebenfalls enorm – das ist nichts für gewöhnliche Leute wie uns.

3. Aktien

Ich bin gegen Ende des ersten Börsencrashs in den Aktienmarkt eingestiegen. Im Jahr 2015, als der Markt boomte, beobachteten viele Kollegen in der Firma den ganzen Tag Aktien. Als er die 3.000-Punkte-Marke überschritt, sagten sie, dass man, wenn man zu diesem Zeitpunkt einsteige, zum Kanonenfutter werde. Dann erreichte der Markt 4.000 Punkte, und einige Kollegen sagten, die People's Daily habe einen Artikel veröffentlicht, in dem es hieß, 4.000 Punkte seien nur ein Ausgangspunkt. Nun, wie ihre endgültigen Ergebnisse aussahen, muss ich nicht sagen, da jeder es erraten kann. Damals hatten fast die Hälfte der Programmierer in unserer Abteilung in gewissem Umfang A-Aktien-Konten eröffnet, und bei Zusammenkünften diskutierten sie über alle möglichen Aktien.

Nach Juni hatte ich plötzlich etwas Freizeit und war sehr neugierig, warum der Aktienmarkt so attraktiv war. Also eröffnete ich versuchsweise online ein Konto und wählte das mit der niedrigsten Provision. Viele Kollegen nutzten eine Aktien-Simulationssoftware, um eine Weile zu üben, bevor sie in den Markt einstiegen, aber ich fand, dass die Simulation, weil kein echtes Geld auf dem Spiel stand, überhaupt nicht spannend war. Also begann ich mit 1.000 Yuan, um mich vorsichtig heranzutasten. Ich erinnere mich noch genau, dass die erste Aktie, die ich kaufte, "Suning Cloud Commerce" (Suning Yunshang) war. Ich beobachtete jeden Tag eifrig, ob sie stieg oder fiel, und hatte endlosen Spaß daran. Kurz nachdem ich sie gekauft hatte, wurde "Suning Yunshang" ausgesetzt, und in der Ankündigung hieß es, Alibaba investiere – ein großer positiver Faktor! Viele Leute sagen, Börsenanfänger hätten oft Glück: Erst geben sie dir ein bisschen Süßigkeit, um dich zu ködern, dann spielen sie langsam mit dir. Später, nachdem "Suning Yunshang" den Handel wieder aufgenommen hatte, hatte sie drei aufeinanderfolgende Limit-up-Tage und brachte mir ein paar hundert Yuan ein.

Ich begann mich sofort extrem für den Aktienmarkt zu interessieren. Seid ihr alle bereit, eine Geschichte darüber zu sehen, wie ein kleiner A-Aktien-Privatanleger abgezockt wird? :) Also jagte ich Gewinnen hinterher und schnitt Verluste ab, fokussierte mich auf technische Indikatoren (Handelsvolumen, KDJ, MACD ...), bat Freunde, die mit Aktien handelten, mir Aktien zu empfehlen, und analysierte Aktien. Ich gründete eigens eine Diskussionsgruppe und holte mehrere IT-Freunde dazu, die gern mit Aktien handelten. Alle diskutierten die tägliche Marktlage – was für ein lebhaftes Treiben! Nach und nach stellte ich fest, dass viele Tech-Aktien nicht gekauft werden konnten, und erst da erfuhr ich, dass für ChiNext offline ein spezielles Konto eröffnet werden musste. Tja, ich konnte es kaum erwarten, das ChiNext-Konto zu eröffnen. In nur sechs Monaten kaufte ich viele Aktien: LeEco, Ourpalm, East Money, Winning Health, Huayi Brothers, Wanda Cinema Line, Information Development ... so viele, dass ich nicht einmal genau weiß, wie viele es waren. Es waren alles kurzfristige Trades! Das Kapital stieg zudem von anfänglich 1.000 Yuan auf bis zu 50.000 Yuan. Ich erlebte den Börsencrash 2.0 und 3.0 und auch den Tiefststand von ChiNext bei 1.800 Punkten, den enormen Rebound im Oktober und die Circuit Breaker dieses Jahres. Von zwei Freunden, die ich kannte, verdiente einer während des Bullenmarkts einmal eine Woche lang 10.000 Yuan pro Tag (wer hätte damals noch Lust zu arbeiten?), und der andere verlor beim Crash nicht viel, konnte den Circuit Breakern aber nicht entgehen und verlor dabei fast ein Jahresgehalt.

Als IT-Mensch wusste ich, dass die besten chinesischen Internetunternehmen fast alle in den Vereinigten Staaten börsennotiert sind, also habe ich immer nach Möglichkeiten gesucht, US-Aktien zu kaufen. Damals war "Yirendai" gerade an der NASDAQ an die Börse gegangen und unter ihren Ausgabepreis gefallen, und "Lending Club (LC)" war ebenfalls auf etwa $12 gefallen, was ich für eine Chance hielt. Es kam gelegen, dass Jimu ein Produkt namens Jimu Stock auf den Markt brachte, also registrierte ich mich und eröffnete sofort eine Auslandsüberweisung. Nach dem Einstieg kaufte ich LC, aber sie fiel bald auf $8, $7, $6... Ich war extrem enttäuscht. Kurz nachdem ich ausgestiegen war, ereignete sich bei LC ein Schwarzer-Schwan-Ereignis, und sie stürzte von etwa $7 bis auf ein Minimum von $3.44 ab! Da US-Aktien kein Kurslimit haben, sind sie viel aufregender als A-Aktien. Es ist üblich, dass eine Aktie an einem Tag um 40% oder 50% steigt, aber die Rückgänge können genauso ausfallen, und oft verpufft die Hälfte des Marktwerts in einem Augenblick. Fast alle meine Verluste bei US-Aktien stammten von LC. Yirendai war eine Aktie, die mich zutiefst schockierte, denn sie fiel vom Eröffnungskurs immer weiter bis auf etwa $3 und begann dann zu steigen, bis sie inzwischen etwa $30 erreicht hat. Es ist sehr schade, dass ich sie nicht erwischt habe. Die Aktien, die ich derzeit halte, sind alle chinesische Konzeptaktien: JD.com, 58.com, Cheetah Mobile usw.

4. Fonds

Die Energie eines Menschen ist immer begrenzt. Den ganzen Tag Aktien zu beobachten ist wirklich ermüdend und beeinträchtigt die Arbeit, manchmal sogar die Stimmung, und es garantiert nicht, dass man Geld verdient. Wie können wir fähige Leute dazu bringen, für uns Geld zu verwalten? Damals lernte ich nach und nach Fonds kennen, besonders nachdem ich dem WeChat-Public-Account „Stock Community“ (股社区) gefolgt war, wo ich viel Wissen erwarb. Aber im Moment verstehe ich immer noch nur ein wenig. Soweit ich weiß, umfassen Fonds hauptsächlich die folgenden Typen: Anleihenfonds, die hauptsächlich Staatsanleihen oder Anleihen staatseigener Unternehmen kaufen; ihr Risiko ist relativ gering, und die Renditen sind ebenfalls relativ gering. Gegenwärtig mache ich regelmäßige Investitionen in diesen Typ. Dann gibt es Aktienfonds, die einen hervorragenden Fondsmanager finden, der für uns mit Aktien handelt und die Gewinne teilt, wenn Gewinne erzielt werden; das Risiko ist ebenfalls hoch, und sie hängen stark von der persönlichen Fähigkeit des Managers ab. Es gibt auch breitmarktorientierte Indexfonds wie ETF300, die die besten Aktien des Hauptmarkts kaufen, von jeder ein wenig. Solange der Gesamtmarkt steigt, steigen unsere Renditen; wenn der Gesamtmarkt fällt, erleiden wir Verluste. Kurzfristig sind die Renditen schwer zu bestimmen, aber langfristig sollten die Renditen positiv sein. Es gibt auch einige Mischfonds, die sowohl Aktien als auch Anleihen kaufen.

5. Gold

Anfang 2016 hieß es in verschiedenen Berichten, dass ein Fall von Gold unter 1.000 $ der Boden sein würde. Damals lag es bei etwa 1.100 $, und ich hatte das Gefühl, dass es etwa Zeit war, also kaufte ich das Gold-Terminprodukt (T+D) der Bank of Communications. Ich investierte weniger als 10.000 Yuan, aber innerhalb weniger Tage verlor ich ein wenig und stieg aus. Wenn ich bis jetzt gehalten hätte, hätte ich etwas Geld verdient. Manchmal sind das, was man denkt, und das, was man tut, völlig verschiedene Dinge. Wenn Sie jetzt in Gold investieren möchten, können Sie einfach „Cunjinbao“ bei Ant Fortune kaufen; der entscheidende Punkt ist, dass es bequem und schnell ist.

II. Meine Anlageerfahrungen und Lehren

Basierend auf meiner persönlichen Finanzerfahrung und den Lektionen aus mehr als drei Jahren, lasst mich einige Gedanken zum Investieren teilen.

1. Bankeinlagen

Es gab schon immer ein Sprichwort, dass arme Leute Geld bei Banken einzahlen, während reiche Leute Kredite von Banken aufnehmen. Das spiegelt die Situation in China weitgehend wider. Wenn du deine Ersparnisse einfach bei der Bank liegen lässt, verlierst du in Kombination mit der Inflation Geld! Außerdem ist der Bankservice extrem schlecht und Transaktionen sind super langsam. Deshalb wird empfohlen, dass du null Geld auf deiner Bankkarte behältst!

2. Baby-Produkte

Du kannst Geld, das du möglicherweise dringend benötigst, und tägliches Ausgabengeld in diese Produkte stecken. Sie bieten sowohl eine gewisse Rendite als auch flexible Einzahlungs-, Auszahlungs- und Ausgabenoptionen. Es wird empfohlen, vor allem große Plattformen wie Yu'ebao und Licaitong zu nutzen und bei der Auswahl anderer Arten vorsichtig zu sein.

3. Internet-Finanzen

Die Plattform ist wirklich wichtig! Die Plattform ist wirklich wichtig!! Die Plattform ist wirklich wichtig!!! Wichtige Dinge muss man dreimal sagen. Wenn du eine schlechte Plattform wählst, ist es eine Frage von 0 oder 1 -- wenn die Plattform, in die du investierst, sich davonmacht, verlierst du jeden Cent. Der Autor hat persönlich in ein Unternehmen investiert, das sich abgesetzt hat, e-ZuBao, und in ein anderes Unternehmen, in das ich investiert hatte, bevor es sich davonmachte. Wir sagen oft, dass du auf deren Zinsen aus bist, während sie auf dein Kapital aus sind. Aber rückblickend sind die meisten Unternehmen, die fliehen, Betrugsfirmen. Es gibt kaum legitime Internet-Finanzunternehmen; sie benutzen nur das Banner der Internet-Finanzen, um zu betrügen. Ist P2P wirklich sehr riskant? Tatsächlich ist es aus Sicht des Autors, solange du die richtige Plattform wählst, immer noch eine sehr gute Möglichkeit, Geld zu verwalten. Also, wie wählst du eine Plattform aus? Versuche, solche mit hohen Bonitätsbewertungen zu wählen, oder Unternehmen mit staatseigenen oder börsennotierten Hintergründen.

4. Der Aktienmarkt und Fonds

Der Aktienmarkt ist etwas mit sehr tiefgreifendem Wissen. Manche Menschen verbringen ihr ganzes Leben, ohne ihn zu verstehen. Er hängt hauptsächlich von der Persönlichkeit, den Werten und der Beherrschung der menschlichen Natur ab. Jeder sollte mich als Warnung nehmen: Vermeide es, Kursanstiegen nachzujagen und in Abschwünge hinein zu verkaufen, vermeide häufigen Handel, halte an Value-Investing und langfristigem Halten fest und strebe langfristige Renditen an. Der Aktienmarkt ist auch eine sehr riskante Investition. Jeder muss Investitionen entsprechend seiner eigenen Risikopräferenz wählen. Man kann auch geeignete Fondsprodukte auswählen, in die man investiert. Im Allgemeinen sollte die Aktienquote umgekehrt proportional zum Alter sein. Je jünger man ist, desto größer ist der Anteil seines Investments, den man zuweisen kann. Das Wichtigste ist, dass der Aktienmarkt unser normales Leben und unsere Arbeit nicht beeinträchtigt! Ich habe schon immer versucht, ein Produkt zu finden, mit dem man gleichzeitig A-Aktien, Hongkong-Aktien und US-Aktien kaufen kann, aber ich habe nie eines gefunden, was schade ist. Was den Aktienmarkt betrifft, sollte man ihn fürchten, respektieren und verstehen.

5. Gold und Versicherungen

In Friedenszeiten Aktien kaufen und in Kriegszeiten Gold. Das hängt vom persönlichen Verständnis ab; ich kenne mich damit auch nicht besonders gut aus. Versicherungen sind der Bereich, über den ich am wenigsten weiß. Ich habe immer das Gefühl, dass wir, da wir so jung sind, warum sollten wir uns Gedanken über Versicherungen machen? Aber diese Art von Bewusstsein für Versicherungen muss ebenfalls allmählich entwickelt werden.

6. Hauskauf

Viele Leute haben kommentiert, dass ich den Hauskauf nicht erwähnt habe. Das liegt daran, dass ich mich damit wirklich nicht gut auskenne. Aber ich habe das Gefühl, dass der Wendepunkt bald kommt. Über die Immobilienpreise in Städten der ersten Kategorie lässt sich schwer etwas sagen, aber in Städten der dritten und vierten Kategorie ist die Notwendigkeit, in Immobilien zu investieren, wirklich nicht so groß. Außerdem sollte man beim Hauskauf unbedingt eine zentrale Lage oder eine Wohnanlage mit guter Lage und Umgebung wählen. Es macht nichts, wenn es etwas teurer ist, da es sich später leichter weiterverkaufen lässt.

7. Vermögensallokation

Meine derzeitige Kapitalallokation ist: "Baby-Typ"-Produkte 1/4, P2P-Investitionen 1/4, A-Aktien + US-Aktien 3/8, Fonds 1/8. Jeder kann seine eigene Vermögensquote basierend auf seiner Risikotoleranz wählen.

III. Abschließend

Finanzmanagement ist etwas, worauf wir alle achten müssen, auch wenn wir gerade nicht viel Geld haben. Ich sehe oft eine Werbung, die sagt, dass Investieren die letzte Karriere in deinem Leben ist. Mit zunehmendem Alter werden Investieren und Geldverwalten für uns immer wichtiger. Investieren ist auch eine vorsichtige und ernste Angelegenheit, schließlich geht es um das hart verdiente Geld, für das wir Blut und Schweiß vergießen.

Schlusswort

Für uns ist es noch wichtiger, in uns selbst zu investieren! Investitionen bergen Risiken, und Finanzmanagement erfordert Vorsicht!

Quelle: http://www.ityouknow.com/生活/2016/05/08/What Posture Should Programmers Use for Financial Management?.html