Вообще-то я давно хотел написать статью и даже придумал заголовок: «Должны ли программисты управлять личными финансами?» Потом я подумал: а стоит ли вообще рассуждать о том, «должны» или нет — нам обязательно нужно управлять своими деньгами! Но раз на рынке так много способов управления личными финансами, как же нам, обычным программистам, выбрать?

Вообще-то я был из тех людей, кто совершенно отстал от времени. Раньше я почти никогда не задумывался о личных финансах. Во-первых, когда я окончил учёбу, моей зарплаты не хватало даже на покрытие расходов, так как же я мог управлять деньгами? Во-вторых, я всегда считал, что личные финансы — это занятие для богатых. Позже я случайно попал в сферу интернет-финансов, пробыл там несколько лет и постепенно познакомился со многими способами управления деньгами, но всё ещё остаюсь дилетантом. Эта статья — просто чтобы поболтать со всеми о том, как нам, программистам, следует управлять своими деньгами. Считайте это кирпичом, брошенным, чтобы привлечь нефрит; не стесняйтесь бросать свои кирпичи.

I. Мой опыт в личных финансах

Сначала расскажу о своём опыте в личных финансах. Мой путь, вероятно, начался постепенно через три года после выпуска. Да, всё началось с «Юйэбао». Позже, работая в компаниях в сфере сторонних платежей и интернет-финансов, я постепенно узнавал о всё большем числе видов продуктов для управления финансами. Интернет-финансы, то есть P2P или различные варианты продуктов финансовых компаний (фактически они представляют собой дальнейшую упаковку долговых продуктов), включают продукты до востребования и закрытые продукты с фиксированной доходностью (с ежедневным, ежемесячным и годовым фиксированным доходом). Я покупал акции (сначала A-акции, затем американские акции), изучал фонды (индексные фонды, облигационные фонды, фонды акций и т. д.), позже также присматривался к золоту и фьючерсам (хотя понимал меньше), а меньше всего сталкивался со страхованием.

По пути мои представления и понимание личных финансов постоянно развивались. Некоторые предубеждения, связанные с незнанием, непониманием и неприятием, постепенно исчезли, и теперь я могу смотреть на инвестиции и личные финансы более рационально. Личные финансы — это действительно то, что каждому из нас следует серьёзно изучать: как заставить свои с трудом заработанные сбережения обыгрывать инфляцию и не позволять активам со временем сокращаться. Но на работе я часто замечаю, что большинство программистов всё ещё довольно консервативны в вопросах личных финансов; они часто кладут всё в банк или вкладывают всё в продукты типа «Юйэбао». Некоторые более агрессивные вкладывают все деньги в фондовый рынок, и один из них потерял более ста тысяч юаней за один год. Ниже я поэтапно расскажу о своём понимании личных финансов:

1. Эпоха продуктов типа «Юйэбао»

Когда речь заходит о личных финансах или платежах третьих сторон, нельзя обойти стороной одну замечательную компанию — Alipay. Alipay была в авангарде и просвещала наше поколение в вопросах личных финансов. Моей отправной точкой в личных финансах стал Yu'e Bao. Я хорошо помню, как в июне 2013 года запустился Yu'e Bao: всем это казалось новинкой или было непонятно (в то время многие всё ещё считали, что хранить деньги в банке надёжнее, даже по сравнению с Yu'e Bao!). Помню, в самом начале я перевёл 100 юаней в Yu'e Bao и каждый день был доволен, наблюдая за несколькими центами в виде процентов, которые он приносил. Затем это стало неостановимым: почти как только приходило уведомление о зарплате, уже на следующей минуте деньги переводились в Yu'e Bao. Был период, когда в Китае возник дефицит денег, из-за чего максимальная доходность Yu'e Bao достигла 6.76%.

Но позже, поскольку этот кусок пирога был слишком велик, крупные банки срочно ввели множество мер, чтобы его ограничить. Во-первых, они установили лимиты на покупку, не позволяя крупным суммам входить. Во-вторых, они сделали это сами: многие банки запустили собственные продукты фондов денежного рынка, чтобы конкурировать с Yu'e Bao. Также появился Licaitong, и его концепция «одна карта для внесения и снятия средств» была весьма хороша, что во многом помогало обеспечивать сохранность средств.

2. Интернет-финансы

2014 год можно считать первым годом интернет-финансов. На самом деле интернет-финансы пришли в Китай очень рано, но развивались вяло. Но вдруг в 2014 году, с большим притоком капитала, интернет-финансы получили мощный импульс и стали бурно развиваться. Сегодня интернет-финансы в основном делятся на две крупные части: P2P и краудфандинг. В Китае P2P развилось во множество вариантов. Основные текущие продукты включают долговые продукты до востребования и пакетные продукты управления капиталом с ежемесячной или годовой упаковкой, которые затем упаковывались ещё дальше. На долговой стороне их можно разделить на корпоративные и личные. Я тоже столкнулся с P2P в 2014 году по работе. Попробовав в небольшом масштабе, я обнаружил, что это полностью превосходит Yu'e Bao, и я почти вложил все свои сбережения в P2P. Тогда я подсчитал, что при продукте с годовой доходностью 12%, если вложить 100,000 yuan, доход за год составит 12,000 yuan. Если вложить 10,000,000 yuan, то каждый год вы будете зарабатывать 1,200,000, не работая! Легко более миллиона yuan годового дохода! И, что лучше всего, никаких налогов!!

В то время разные платформы раздавали телефоны и компьютеры Apple и проводили всевозможные акции, что нас очень забавляло. Затем в 2015 году многие платформы сбежали с деньгами, и только тогда я постепенно вывел большую часть. Краудфандинг в Китае также развил множество вариаций; он в основном делится на товарный краудфандинг и долевой краудфандинг. Товарный краудфандинг в основном сосредоточен на высокотехнологичных продуктах, но теперь на нём также размещают многие презентации новых продуктов. Долевой краудфандинг означает вложение собственных денег в некоторые небольшие компании, которые вам нравятся, в обмен на долю первоначального капитала. Обычно у долевого краудфандинга есть порог; если у вас нет миллионов yuan в активах, вам в основном не нужно участвовать. Риск тоже огромный — это не то, во что могут играть обычные люди вроде нас.

3. Акции

Я пришёл на фондовый рынок ближе к концу первого краха фондового рынка. В 2015 году, когда рынок переживал бум, многие коллеги в компании целыми днями следили за акциями. Как только он преодолел 3,000 пунктов, они говорили, что входить в этот момент — значит стать пушечным мясом. Потом рынок достиг 4,000 пунктов, и некоторые коллеги сказали, что «Жэньминь жибао» опубликовала статью, где говорилось, что 4,000 пунктов — это только отправная точка. Ну, чем всё у них в итоге закончилось, мне не нужно говорить, все и так догадаются. В то время почти половина программистов в нашем отделе в той или иной мере открыли счета для A-акций, и на встречах они обсуждали всевозможные акции.

После июня у меня внезапно появилось немного свободного времени, и мне стало очень любопытно, почему фондовый рынок настолько привлекателен. Поэтому я для пробы открыл счёт онлайн, выбрав тот, где самая низкая комиссия. Многие коллеги перед выходом на рынок некоторое время тренировались с помощью программ для симуляции биржевой торговли, но мне казалось, что симуляция, поскольку на кону нет настоящих денег, совсем не захватывает. Так что я начал с 1,000 yuan, чтобы прощупать почву. Я до сих пор чётко помню, что первой акцией, которую я купил, была «Suning Cloud Commerce» (Suning Yunshang). Я с нетерпением каждый день смотрел, растёт она или падает, и получал бесконечное удовольствие. Вскоре после того, как я её купил, торги по «Suning Yunshang» были приостановлены, и в объявлении говорилось, что Alibaba инвестирует — крупный позитив! Многие говорят, что новичкам на фондовом рынке обычно везёт: сначала тебе дают немного сладкого, чтобы заманить, а потом медленно играют с тобой. Позже, после возобновления торгов «Suning Yunshang», она три дня подряд достигала верхнего лимита роста, и я заработал несколько сотен yuan.

Я сразу чрезвычайно заинтересовался фондовым рынком. Вы все готовы увидеть историю о том, как обирают мелкого розничного инвестора на A-share? :) Так что я гнался за прибылью и резал убытки, сосредоточился на технических индикаторах (объём торгов, KDJ, MACD ...), просил друзей, торгующих акциями, рекомендовать акции, и анализировал акции. Я специально создал дискуссионную группу и привлёк несколько IT-друзей, которым нравилось торговать акциями. Все обсуждали ежедневную рыночную конъюнктуру — вот это была оживлённая сцена! Постепенно я обнаружил, что многие технологические акции нельзя было купить, и только тогда узнал, что для ChiNext требовалось офлайн открыть специальный счёт. Ну, я не мог дождаться, чтобы пойти открыть счёт ChiNext. Всего за шесть месяцев я купил много акций: LeEco, Ourpalm, East Money, Winning Health, Huayi Brothers, Wanda Cinema Line, Information Development... так много, что я даже не знаю точно, сколько именно. Все они были краткосрочными сделками! Капитал также вырос с первоначальных 1,000 yuan до целых 50,000 yuan. Я пережил обвал фондового рынка 2.0 и 3.0, а также пережил минимум ChiNext на 1,800 points, огромный отскок в октябре и механизмы остановки торгов этого года. Из двух знакомых мне друзей один однажды зарабатывал 10,000 yuan в день в течение недели на бычьем рынке (кому бы тогда ещё хотелось работать?), а другой не сильно потерял при обвале, но не избежал механизмов остановки торгов, потеряв почти годовую зарплату.

Как айтишник, я знал, что лучшие китайские интернет-компании почти все котируются в США, поэтому постоянно искал, как купить американские акции. В то время «Yirendai» только что вышла на NASDAQ и упала ниже цены размещения, а «Lending Club (LC)» тоже опустилась примерно до $12, и я счел это возможностью. Так совпало, что Jimu запустила продукт под названием Jimu Stock, поэтому я сразу зарегистрировался и открыл зарубежный перевод. После входа я купил LC, но вскоре она упала до $8, $7, $6... Я был крайне разочарован. Вскоре после того, как я вышел, LC столкнулась с событием «черного лебедя», рухнув примерно с $7 вплоть до минимума $3.44! Поскольку на американских акциях нет лимита цены, они гораздо более захватывающие, чем A-акции. Обычно можно увидеть, как акция за один день вырастает на 40% или 50%, но падения могут быть такими же, и часто половина рыночной стоимости испаряется мгновенно. Почти все мои потери на американских акциях были связаны с LC. Yirendai была акцией, которая глубоко меня потрясла, потому что она продолжала падать от открытия примерно до $3, затем начала расти и сейчас достигла около $30. Очень жаль, что я ее не поймал. Акции, которые я сейчас держу, — все это китайские концептуальные акции: JD.com, 58.com, Cheetah Mobile и т. д.

4. Фонды

Энергия человека всегда ограничена. Следить за акциями весь день действительно утомительно и влияет на работу, иногда даже влияет на настроение, к тому же это не гарантирует заработка. Как нам найти способных людей, чтобы они управляли деньгами за нас? Тогда я постепенно узнал о фондах, особенно после того, как подписался на публичный аккаунт WeChat «Stock Community» (股社区), где почерпнул много знаний. Но прямо сейчас я всё ещё понимаю лишь немногое. Насколько я знаю, фонды в основном включают следующие виды: облигационные фонды, которые в основном покупают государственные облигации или облигации государственных предприятий; их риск относительно низкий, и доходность тоже относительно низкая. Сейчас я регулярно инвестирую в этот тип. Затем есть фонды акций, которые находят отличного управляющего фондом, чтобы он торговал акциями за нас, деля прибыль при получении дохода; риск также высок, и они сильно зависят от личных навыков управляющего. Есть также индексные фонды широкого рынка, такие как ETF300, которые покупают лучшие акции на основной площадке, понемногу каждую. Пока широкий рынок растёт, наша доходность растёт; если широкий рынок падает, мы несём убытки. В краткосрочной перспективе доходность трудно определить, но в долгосрочной перспективе доходность должна быть положительной. Есть также некоторые смешанные фонды, которые покупают и акции, и облигации.

5. Золото

В начале 2016 года в различных отчётах говорилось, что падение золота ниже $1,000 станет дном. В то время оно было около $1,100, и я почувствовал, что время пришло, поэтому купил золотой отложенный продукт (T+D) Bank of Communications. Я вложил менее 10,000 юаней, но в течение нескольких дней немного потерял и вышел. Если бы я продержался до сих пор, то немного заработал бы. Иногда то, что ты думаешь, и то, что ты делаешь, — совершенно разные вещи. Если вы хотите инвестировать в золото сейчас, можно просто купить «Cunjinbao» на Ant Fortune; главное — это удобно и быстро.

II. Мой инвестиционный опыт и уроки

Основываясь на моём личном опыте в сфере личных финансов и уроках более чем за три года, позвольте мне поделиться некоторыми мыслями об инвестировании.

1. Банковские вклады

Издавна существует поговорка, что бедные люди кладут деньги в банки, а богатые берут кредиты в банках. Это в значительной степени отражает ситуацию в Китае. Если вы просто оставляете свои сбережения лежать в банке, то с учётом инфляции вы теряете деньги! Более того, банковское обслуживание крайне плохое, а операции очень медленные. Поэтому рекомендуется держать на банковской карте ноль денег!

2. Продукты типа «бэби»

Вы можете вложить в эти продукты деньги, которые могут срочно понадобиться, и средства на повседневные расходы. Они обеспечивают как определённый уровень доходности, так и гибкие возможности пополнения, снятия и расходования средств. Рекомендуется в первую очередь использовать крупные платформы, такие как Yu'ebao и Licaitong, а к выбору других типов относиться с осторожностью.

3. Интернет-финансы

Платформа действительно важна! Платформа действительно важна!! Платформа действительно важна!!! Важные вещи нужно говорить три раза. Если вы выберете плохую платформу, это вопрос 0 или 1 — если платформа, в которую вы инвестировали, сбежит, вы потеряете всё до копейки. Автор лично инвестировал в компанию, которая скрылась, e-ZuBao, и в другую компанию, в которую я вложился до того, как она сбежала. Мы часто говорим, что вы заритесь на их проценты, а они — на вашу основную сумму. Но оглядываясь назад, большинство компаний, которые сбегают, — мошеннические компании. Настоящих законных интернет-финансовых компаний почти нет; они просто используют вывеску интернет-финансов, чтобы обманывать. Действительно ли P2P очень рискован? На самом деле, по мнению автора, если выбрать правильную платформу, это всё ещё может быть очень хорошим способом управления деньгами. Так как же выбрать платформу? Старайтесь выбирать платформы с высоким кредитным рейтингом или компании, за которыми стоят государственные структуры или публичные компании.

4. Фондовый рынок и фонды

Фондовый рынок — это нечто, требующее очень глубоких знаний. Некоторые люди проводят всю жизнь, так и не поняв его. Он в основном зависит от личности, ценностей и владения человеческой природой. Всем следует воспринимать меня как предостережение: избегать погони за ростом и продажи на спадах, избегать частой торговли, придерживаться стоимостного инвестирования и долгосрочного удержания, стремиться к долгосрочной доходности. Фондовый рынок также является очень высокорисковым вложением. Каждому нужно выбирать инвестиции в соответствии со своими предпочтениями по риску. Можно также разумно выбирать подходящие фондовые продукты для инвестирования. Обычно доля акций в распределении должна быть обратно пропорциональна возрасту. Чем вы моложе, тем большую часть инвестиций можете выделять. Самое главное — не позволять фондовому рынку влиять на нашу нормальную жизнь и работу! Я всегда хотел найти продукт, который позволял бы одновременно покупать акции класса A, гонконгские акции и американские акции, но так и не нашёл его, что жаль. Что касается фондового рынка, его следует бояться, уважать и понимать.

5. Золото и страхование

Покупайте акции в мирное время и золото во время войны. Это зависит от личного понимания; я и сам в этом мало разбираюсь. Страхование — та область, в которой я разбираюсь меньше всего. Мне всегда кажется, что раз мы так молоды, зачем нам думать о страховании? Но такое осознание важности страхования тоже нужно постепенно развивать.

6. Покупка жилья

Многие комментаторы отметили, что я не упомянул покупку жилья. Это потому, что я действительно мало в этом разбираюсь. Но я чувствую, что переломный момент уже близко. О ценах на жильё в городах первого уровня судить сложно, но в городах третьего и четвёртого уровня необходимость инвестировать в недвижимость действительно не так уж велика. Кроме того, при покупке жилья обязательно выбирайте центральное расположение или жилой комплекс с хорошим расположением и окружением. Не страшно, если он немного дороже, так как позже его будет легче перепродать.

7. Распределение активов

Моё текущее распределение капитала: продукты «baby-type» 1/4, P2P-инвестиции 1/4, акции A + акции США 3/8, фонды 1/8. Каждый может выбрать собственное соотношение активов в зависимости от своей терпимости к риску.

III. Наконец

Финансовое управление — это то, чему каждый из нас должен уделять внимание, даже если сейчас у нас не так много денег. Я часто вижу рекламу, в которой говорится, что инвестирование — последняя карьера в вашей жизни. С возрастом инвестирование и управление деньгами становятся для нас всё более важными. Инвестирование также является осторожным и серьёзным делом, ведь речь идёт о с трудом заработанных кровных деньгах.

Заключительное слово

Для нас инвестирование в себя ещё важнее! Инвестиции связаны с риском, а финансовое управление требует осторожности!

Источник: http://www.ityouknow.com/生活/2016/05/08/What Posture Should Programmers Use for Financial Management?.html