En realidad, siempre he querido escribir un artículo, y ya tenía pensado el título: "¿Deberían los programadores gestionar sus finanzas?". Después de pensarlo, no hace falta preguntarse si deben o no: ¡definitivamente deben hacerlo! Entonces, con tantas formas de gestión financiera en el mercado, ¿cómo deberían elegir los programadores humildes como nosotros?

En realidad, yo también soy del tipo más tradicional y anticuado; antes casi nunca había pensado en nada de finanzas. Primero, porque cuando me gradué, el salario no me llegaba ni para los gastos, así que ¿para qué iba a gestionar mis finanzas? Segundo, porque siempre sentía que la gestión financiera era algo de gente rica. Más tarde, por casualidad, entré en la industria de las finanzas por Internet y, tras unos años, fui conociendo poco a poco muchas formas de gestión financiera, aunque sigo siendo un aficionado. Este artículo es para conversar con todos sobre cómo deberíamos los programadores gestionar nuestras finanzas. Es solo un punto de partida para atraer mejores aportaciones; los comentarios y críticas son bienvenidos.

I. Mi experiencia en finanzas personales

Primero hablemos de mi experiencia en finanzas. Mi andadura financiera comenzó lentamente unos tres años después de graduarme; es decir, empecé con Yu'ebao. Más tarde trabajé en empresas de pagos de terceros y de finanzas por Internet, y fui conociendo cada vez más tipos de productos financieros. Las finanzas por Internet incluyen, principalmente, P2P y diversas variantes de productos de empresas financieras (que en realidad son encapsulaciones adicionales de productos de deuda). Hay productos a la vista y productos de renta fija con período de bloqueo (renta fija diaria, mensual o anual). Compré acciones (primero acciones A, luego acciones estadounidenses), conocí los fondos (fondos indexados, fondos de bonos, fondos de acciones, etc.). Más tarde también miré el oro y los futuros (aunque sé poco), y los seguros son lo que menos he tocado.

Con el paso del tiempo, mis ideas y conocimientos sobre las finanzas no han dejado de evolucionar. Los prejuicios de no conocer, no entender y no estar de acuerdo han ido desapareciendo poco a poco, y ahora puedo ver la inversión y la gestión financiera desde una perspectiva más racional. La gestión financiera es algo que todos deberíamos aprender bien: cómo hacer que tus ahorros, ganados con tanto esfuerzo, superen la inflación y que tus activos no se devalúen con el tiempo. Sin embargo, en el trabajo suelo comprobar que la mayoría de los programadores somos bastante conservadores en cuanto a las finanzas: a menudo guardamos todo en el banco o en productos tipo "Baobao"; los más agresivos lo ponen todo en el mercado de valores, y algunos han perdido más de cien mil yuanes en un año. A continuación, hablaré de mis conocimientos sobre las finanzas en varias etapas:

1. La era de los productos tipo "Baobao"

Cuando se habla de gestión financiera o pagos de terceros, no se puede evitar a una gran empresa: Alipay. Alipay ha estado liderando y educando a nuestra generación en la gestión financiera. Mi punto de partida en las finanzas fue Yu'ebao. Recuerdo claramente que cuando Yu'ebao salió en junio de 2013, todos lo trovaban curioso o no lo entendían (en aquel entonces muchos aún pensaban que era más seguro dejar el dinero en el banco, ¡aunque fuera Yu'ebao!). Recuerdo que al principio transferí 100 yuanes a Yu'ebao, y cada día me sentía satisfecho al ver las pocas monedas de rendimiento que generaba. Luego ya no hubo vuelta atrás: casi en cuanto recibía el mensaje del salario, al minuto siguiente el dinero ya estaba sincronizado en Yu'ebao. Hubo un tiempo en que China sufrió escasez de liquidez, lo que hizo que el rendimiento máximo de Yu'ebao alcanzara el 6,76%.

Sin embargo, más tarde, como este pastel era demasiado grande, los grandes bancos se apresuraron a implementar muchas políticas para restringirlo: primero, establecieron límites de transferencia, lo que impedía la entrada de grandes sumas de dinero; segundo, hicieron lo suyo: muchos bancos también lanzaron sus propios fondos monetarios para competir con Yu'ebao. También apareció LiCaiTong, que introdujo una buena idea de que las transferencias de entrada y salida se realizaran con la misma tarjeta, lo que contribuyó en gran medida a la seguridad de los fondos.

2. Finanzas por Internet

2014 puede considerarse el primer año de las finanzas por Internet. En realidad, las finanzas por Internet se introdujeron en China mucho antes, pero se desarrollaban a fuego lento. De repente, en 2014, con la gran afluencia de capital, se catalizó un gran desarrollo de las finanzas por Internet. Actualmente, las finanzas por Internet se dividen principalmente en dos grandes partes: P2P y crowdfunding. El P2P ha desarrollado muchas variantes en China; los productos principales son créditos a la vista, productos financieros empaquetados con vencimiento mensual o anual, que luego se agrupan. En cuanto a los créditos, también se dividen en empresariales y personales. En 2014, también por motivos de trabajo, entré en contacto con el P2P. Tras probarlo un poco, descubrí que superaba con creces a Yu'ebao, y volví a invertir casi todos mis ahorros en P2P. En aquel entonces hice un cálculo: con un rendimiento anualizado del 12%, invirtiendo 100.000, el beneficio anual sería de 12.000; invirtiendo 10 millones, ¡serían 1,2 millones al año sin trabajar! ¡Superar el millón de ingresos anuales fácilmente! ¡Y sin pagar ni un solo impuesto!

En aquella época, las plataformas ofrecían iPhones, ordenadores y todo tipo de actividades promocionales; era muy divertido. Pero en 2015 muchas plataformas desaparecieron con el dinero, y poco a poco fui retirando una gran parte de mis fondos. El crowdfunding también ha desarrollado muchas modalidades en China, principalmente crowdfunding de productos y crowdfunding de capital. El crowdfunding de productos se centra sobre todo en productos de alta tecnología, aunque ahora también se utiliza en muchas presentaciones de nuevos productos. El crowdfunding de capital consiste en invertir tu dinero en pequeñas empresas prometedoras para obtener una parte de sus acciones originales. Generalmente, el crowdfunding de capital tiene ciertos requisitos de entrada; si no tienes al menos un nivel de un millón de yuanes, básicamente no puedes participar. Además, el riesgo es muy alto; no es algo para la gente corriente como nosotros.

3. Acciones

Entré en el mercado de valores justo cuando casi terminaba el primer desplome bursátil. En 2015, cuando el mercado estaba en pleno auge, muchos colegas de la empresa estaban todo el día pendientes de las acciones. Cuando el índice superó los 3000 puntos, decían que quien entrara en ese momento sería carne de cañón. Luego el mercado llegó a los 4000 puntos, y otro colega dijo que el Diario del Pueblo había publicado un artículo diciendo que 4000 puntos era solo el comienzo. Bueno, no hace falta que diga cómo terminaron todos ellos, ya os lo podéis imaginar. En aquella época, casi la mitad de los programadores de nuestro departamento tenían cuentas abiertas en el mercado de acciones A, y en los descansos solo hablaban de acciones.

A partir de junio, de repente tuve algo de tiempo libre y sentí mucha curiosidad por saber por qué el mercado de valores tenía tan gran atractivo. Así que abrí una cuenta en línea a modo de prueba, buscando la de comisiones más baratas. Muchos colegas practicaban primero durante un tiempo con simuladores de inversión antes de entrar en el mercado real, pero yo pensaba que, como en la simulación no había dinero real, no sentía ninguna emoción. Así que al principio puse 1.000 yuanes para probar. Recuerdo claramente que la primera acción que compré fue "Suning Cloud Commerce", y no veía el momento de mirar cada día si subía o bajaba, sin cansarme nunca. Poco después de comprarla, "Suning Cloud Commerce" suspendió su cotización y anunció que Alibaba invertiría en ella, ¡una gran noticia! Mucha gente dice que los novatos en el mercado de valores suelen tener buena suerte: primero te dan un poco de dulce para que te enganches, y luego juegan contigo poco a poco. Después, cuando "Suning Cloud Commerce" reanudó su cotización, subió al límite diario durante tres días consecutivos, y gané unos cientos de yuanes.

Inmediatamente me interesé muchísimo por el mercado de valores. ¿A que estáis esperando ver la historia de un pequeño inversor minorista del mercado A siendo esquilado? :) Así que empecé a comprar cuando subía y vender cuando bajaba, a fijarme exclusivamente en los indicadores técnicos (volumen, KDJ, MACD...), a pedir recomendaciones a amigos que jugaban con acciones y a analizarlas. Incluso creé un grupo de discusión especial e invité a varios amigos del sector IT a los que les gustaba invertir en acciones; discutiíamos la cotización diaria, ¡era muy animado! Poco a poco descubrí que muchas acciones tecnológicas no se podían comprar, y me enteré de que el Mercado ChiNext requería una activación especial presencial. Bueno, no pude esperar y fui a activarlo enseguida. En solo 6 meses compré muchísimas acciones: LeEco, Ourpalm, East Money, Winning Health, Huayi Brothers, Wanda Cinema Line, Information Development... tantas que ni siquiera sé cuántas compré en total. ¡Todo eran operaciones a corto plazo! El capital pasó de los 1.000 iniciales a un máximo de 50.000. Experimenté el desplome bursátil 2.0 y 3.0, también el mínimo de 1.800 puntos del ChiNext, el súper rebote de octubre y el circuito de disyuntor de este año. De dos amigos que conocí, uno durante el mercado alcista llegó a ganar 10.000 al día durante una semana (con eso, ¿quién tiene ganas de trabajar?), y otro no perdió mucho en el desplome, pero no pudo esquivar el disyuntor y perdió el salario de casi un año.

Como soy un hombre de IT, sé que casi todas las mejores empresas de Internet de China cotizan en Estados Unidos, así que estuve mucho tiempo informándome sobre cómo comprar acciones estadounidenses. En aquel entonces, "Yiren Digital" acababa de salir a bolsa en el NASDAQ y se hundió por debajo del precio de salida; "Lending Club, abreviado LC", también había caído hasta unos 12 dólares, y pensé que era una oportunidad. Justo entonces Jimubox lanzó un producto llamado Jimu Stocks, así que no pude esperar para registrarme y activar la transferencia internacional. En cuanto entré, compré LC; el resultado fue que LC no tardó en caer a 8, 7, 6 dólares... Muy decepcionado, poco después de salir, LC sufrió el evento del cisne negro y cayó directamente de unos 7 dólares a un mínimo de 3,44 dólares. Como las acciones estadounidenses no tienen límites diarios de fluctuación, son mucho más emocionantes que las acciones A; a menudo se ve una acción que sube un 40% o un 50% en un día, pero cuando baja ocurre igual, y de repente pierdes la mitad del valor. Mis pérdidas en acciones estadounidenses provienen casi todas de LC. Yiren Digital fue una acción que me impactó muchísimo: cayó desde la apertura hasta unos 3 dólares, y luego empezó a subir hasta los 30 dólares actuales. Es una pena no haberla aprovechado. Ahora lo que tengo en mano son acciones de empresas chinas que cotizan en EE. UU.: JD.com, 58.com, Cheetah Mobile, etc.

4. Fondos

La energía de una persona siempre es limitada; estar todo el día mirando acciones es realmente agotador, afecta al trabajo, a veces incluso al estado de ánimo, y no siempre se gana dinero. Entonces, ¿cómo lograr que gente brillante gestione nuestras finanzas por nosotros? Así fue como poco a poco conocí los fondos, sobre todo después de seguir la cuenta pública de WeChat "Comunidad de Acciones", donde aprendí muchas cosas. Aunque por ahora solo sé lo básico. Según mi conocimiento, los fondos se dividen principalmente en estos tipos: fondos de bonos, que sobre todo compran bonos del Estado o bonos de empresas estatales; su riesgo es relativamente bajo y su rendimiento también algo más bajo; actualmente yo invierto periódicamente en este tipo. Fondos de acciones, que consisten en contratar a un gestor de fondos brillante para que invierta por nosotros; si hay ganancias, todos se reparten el dinero; el riesgo también es muy alto y depende mucho del nivel del gestor. Fondos de índice de mercado, como el ETF 300, que compran un poco de cada una de las acciones más potentes del mercado principal; si el índice sube, nuestras ganancias suben; si el índice baja, perdemos. A corto plazo, el rendimiento es difícil de determinar; a largo plazo, seguro que el rendimiento es positivo. También hay fondos mixtos que compran tanto acciones como bonos.

5. Oro

A principios de 2016, había varios informes que decían que si el oro caía por debajo de los 1.000 dólares, sería el suelo. En aquel momento estaba alrededor de los 1.100 dólares, y sentí que ya casi estaba; así que compré oro a plazo del Banco de Comunicaciones (T+D). Compré menos de 10.000 yuanes, pero a los pocos días perdí un poco y salí. No fui constante; si hubiera aguantado hasta ahora, habría ganado algo. A veces, pensar en hacer algo y hacerlo realmente son dos situaciones completamente distintas. Ahora, si se quiere invertir en oro, se puede comprar directamente "Cun Jin Bao" de Ant Fortune; la clave es que es conveniente y rápido.

II. Mi experiencia y lecciones de inversión

A la luz de las lecciones que he aprendido en estos tres años y más de inversión y gestión financiera, quiero compartir algunas opiniones sobre la inversión.

1. Depósitos bancarios

Siempre ha circulado una frase: los pobres guardan su dinero en el banco, los ricos piden préstamos al banco, lo que refleja en gran medida la situación en China. Si dejas todos tus ahorros inactivos en el banco, teniendo en cuenta la inflación, ¡estás perdiendo dinero! Además, el servicio bancario es pésimo y los trámites son lentísimos, por lo que se recomienda no tener ni un solo centavo en la tarjeta bancaria.

2. Productos tipo "Baobao"

Puedes poner aquí el dinero que necesitas con urgencia y el dinero para gastos diarios, así disfrutas de cierta rentabilidad y también puedes depositarlo, retirarlo y gastarlo con flexibilidad. Se recomienda usar principalmente grandes plataformas como Yu'e Bao y Licaitong; para otros tipos, elegir con prudencia.

3. Finanzas por Internet

¡La plataforma es realmente importante! ¡¡La plataforma es realmente importante!! ¡¡¡La plataforma es realmente importante!!! Las cosas importantes se dicen tres veces. Si no eliges bien la plataforma, es una cuestión de todo o nada: si la plataforma en la que inviertes se da a la fuga, te quedas sin un solo centavo. Yo invertí en una empresa que huyó, Ezubao, y en otra en la que invertí antes de que huyera. A menudo decimos: tú codicias sus intereses, ellos codician tu capital. Pero en retrospectiva, la mayoría de las empresas que huyen son estafadoras; casi no hay empresas serias de finanzas por internet, solo utilizan la bandera de las finanzas por internet para estafar. ¿Es realmente P2P de muy alto riesgo? En realidad, en mi opinión, mientras elijas bien la plataforma, debería ser una muy buena forma de gestionar el dinero. Entonces, ¿cómo elegir la plataforma? Intenta elegir empresas con calificaciones altas, respaldo estatal o de empresas que cotizan en bolsa.

4. Mercado de valores y fondos

El mercado de valores es un tema muy complejo; algunas personas pasan toda su vida sin llegar a comprenderlo. Depende principalmente de la personalidad, los valores y el dominio de la naturaleza humana. Que todos tomen mi caso como advertencia: eviten perseguir las subidas y vender en las caídas, eviten comprar y vender con frecuencia. Deben mantener la inversión en valor, mantener sus posiciones de forma continua y buscar rendimientos a largo plazo. El mercado de valores también es una inversión de muy alto riesgo; cada uno debe elegir sus inversiones según su apetito de riesgo. También se pueden elegir adecuadamente productos de fondos apropiados para invertir. Generalmente, la proporción de asignación en acciones debería ser inversamente proporcional a la edad: cuanto más joven seas, mayor puede ser la parte que represente en tu inversión. Lo más importante es no dejar que las acciones afecten nuestra vida y trabajo normales. Siempre he querido encontrar un producto que permita comprar acciones A, de Hong Kong y de EE. UU., pero nunca lo he encontrado; es una lástima. En cuanto al mercado de valores, hay que reverenciarlo, respetarlo y comprenderlo.

5. Oro y seguros

En tiempos de paz se compran acciones; en tiempos de guerra, se compra oro. Esto depende del entendimiento personal, y yo no sé mucho del tema. Los seguros son la parte que menos conozco; siempre siento que somos tan jóvenes, ¿para qué preocuparnos por los seguros? Pero esta conciencia de los seguros también debe cultivarse poco a poco.

6. Comprar una vivienda

Mucha gente ha comentado que no mencioné la compra de una vivienda; es porque realmente no entiendo mucho sobre este tema. Pero creo que el punto de inflexión está cerca. Los precios de la vivienda en las ciudades de primera línea son difíciles de predecir, pero la necesidad de invertir en bienes raíces en las ciudades de tercera y cuarta línea ya no es muy grande. Además, al comprar una casa, se recomienda comprar en el núcleo céntrico o en comunidades con buena ubicación y entorno; que sea un poco más cara no importa, para facilitar una futura reventa.

7. Asignación de activos

Mi asignación de fondos actual es: 1/4 en productos tipo "baobao", 1/4 en inversiones P2P, 3/8 en acciones A + acciones de EE. UU., y 1/8 en fondos. Cada uno puede elegir su propia proporción de activos según su tolerancia al riesgo.

III. Conclusión

La gestión financiera es algo que todos debemos tener en cuenta, aunque ahora no tengamos mucho dinero. A menudo veo un anuncio que dice que la inversión es la última carrera de tu vida. Con la edad, la inversión y la gestión financiera son cada vez más importantes para nosotros. Invertir también es un asunto prudente y serio, después de todo, está relacionado con el dinero ganado con el sudor de nuestra frente.

La última parte

¡Para nosotros, invertir en nosotros mismos es más importante! ¡Invertir conlleva riesgos, gestionar las finanzas requiere prudencia!

Fuente: http://www.ityouknow.com/生活/2016/05/08/程序员该用哪种姿势来理财.html